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你好，分红型寿险其实是不值得买的，如果想要买寿险的话，可以根据我们自身实际情况来决定。
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分红险的缺点：
保障功能比较弱。我们上面也说到，分红型终身寿险其实是偏理财类的保险，所以它的保障功能比我们基础的保险弱很多。
收益不确定。分红型终身寿险涉及到了投资，分红收益并不能保证一定就是高的，所以它的收益是有一定风险的。
收益并不高。虽然说分红型终身寿险可以用来投资理财，但它归根结底还是保险，收益肯定是比不上股票、基金这些的，如果你想靠它暴富，那是不可能的。
想要购买寿险的话，无论买多少保额，至少要覆盖家庭房贷、车贷、子女教育、父母养老等开销。
对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。
至于保障期限，对于普通家庭而言，保到退休年龄，六七十岁就够了，毕竟到这个年纪，孩子大了，家庭债务也清了，身上的责任重担都慢慢卸下了，所以保到退休就够了。
分红险是否有避债功能
市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分红，另一类则叫现金分红，又叫做保费分红，国际上通称为美式分红。
保额分红是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
现金分红是以所交保费为基础进行分红。现金红利通常为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为一次交清保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似保额分红的做法。
建议对资金流动性要求高的人群选择现金分红，对不急于提取红利的人群，选择保额分红产品，从长期来看能获得更高额度的保障，由此获得更好的收益。需要提醒的是，不管是哪种分红模式，获得更多利益的关键在于保险公司的运营状况。客户在选择投保的时候不要被分红模式表面上的差别，或保险公司的红利演示表所迷惑，而要关注保险公司的运营情况。
分红险在一定的层面上是拥有避债作用的，据中国有关法律法规，人寿保险是归属于人的生命财产，不用交税的，而且受益人的支配权是超过债务的，债务人没有权利规定受益人以保险权益来清偿债务。
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那么接下来，学姐就来跟大家好好的聊一下分红险是否有避债功能这个话题，废话不多说，直接上干货！
首先，分红险确实可以起到节税与避债的作用，但大家要知道，分红险从技术层面来讲，保险资金的来源必须要清晰明确，不是任何渠道的资金都可以通过保险避债的。而且，在这一点上，银保产品与普通寿险产品有着很多区别，目前主要还是技术上的。
其次，分红险的财富保全功能，还是可以起到解决客户资金安全，隔离企业财务与家庭财务和解决应急现金流等问题的，但是需要技术处理，否则就会埋下纠纷隐患。
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此外，我们也要清楚，人寿保险的负债豁免作用肯定是有的，试行的要求就是指有特定非本人为受益人的保险单是不受负债追偿的，换句话说非本人财产不能当财产解决，所以分红险在一定水平上拥有避债的作用。
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